Cassa malati per studenti 2027: premio, franchigia, disdetta

In breve

Nel 2027 i giovani adulti tra i 19 e i 25 anni pagano in media 338.80 franchi al mese per l’assicurazione di base, il 4,8 per cento in più rispetto al 2026. Con una franchigia di 2’500 franchi e il modello più conveniente, nelle dieci città che abbiamo verificato si parte da 218.95 franchi. Può cambiare cassa malati se la Sua disdetta arriva alla cassa entro lunedì 30 novembre 2026.

La regola è la stessa per studenti, apprendisti e stagisti, perché il premio dipende dall’anno di nascita, non dalla formazione. La formazione conta invece in altri due punti: per la riduzione dei premi versata dal Suo Cantone e per il contributo ai costi di degenza ospedaliera, che Lei non deve pagare. Ci basiamo sulle cifre dell’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP) e su nostre simulazioni nel calcolatore dei premi ufficiale. Mostriamo inoltre quale franchigia si adatta a un budget ridotto, come funziona la riduzione dei premi a Zurigo, a Berna e in Argovia e che cosa succede a 26 anni.

Quanto costa la cassa malati per studenti nel 2027?

Come giovane adulto, nel 2027 paga in media 338.80 franchi al mese, 15.40 franchi in più del 2026. Lo indica il comunicato stampa della Confederazione del 29 settembre 2026. Gli adulti pagano in media 487.60 franchi, i minorenni 128.10 franchi. Il premio medio è la somma di tutti i premi del gruppo divisa per il numero di assicurati: una media su tutti i luoghi di domicilio, le casse, le franchigie e i modelli. Il Suo premio può quindi essere molto più alto o più basso.

Le casse malati distinguono solo tre fasce d’età: bambini e ragazzi fino a 18 anni, giovani adulti dai 19 ai 25 anni e adulti dai 26 anni. Conta l’anno di nascita, non il giorno del compleanno (art. 91 OAMal). Nel 2027 si tratta delle persone nate tra il 2002 e il 2008. Chi è nato nel 2001 paga già da gennaio il premio per adulti.

Per misurare le differenze abbiamo interrogato il calcolatore dei premi dell’UFSP per l’anno di nascita 2005 in dieci città, con copertura infortuni e su tutti i modelli. Con la franchigia ordinaria di 300 franchi l’offerta più conveniente va da 347.25 franchi a Coira a 448.20 franchi a Ginevra. Con una franchigia di 2’500 franchi si va da 218.95 a 319.90 franchi. Nella città di Zurigo 27 casse propongono in tutto 128 varianti. Con 300 franchi di franchigia vanno da 379.75 a 596.25 franchi al mese, per esattamente le stesse prestazioni. L’assicurazione di base rimborsa le stesse cure in ogni cassa, cambia solo il prezzo.

Gli importi sono quelli che la cassa Le fattura: il premio meno una piccola ridistribuzione, a Zurigo 4.75 franchi al mese. È composta dalla ridistribuzione delle tasse ambientali e da una compensazione legata a una riduzione delle riserve. Il vero rincaro, per Lei, arriva in un giorno preciso: il 1° gennaio dell’anno in cui compie 26 anni.

Il salto a 26 anni

A 26 anni passa nella fascia degli adulti e il Suo premio sale di colpo. In media si tratta di 148.80 franchi al mese, la differenza tra le due medie dell’UFSP. Per le offerte più convenienti nelle nostre dieci città l’aumento va da 121.20 franchi a Lucerna a 186.40 franchi a Lugano.

Su base annua, a Zurigo sono poco più di 1’800 franchi in più, anche se ha già l’offerta più conveniente. Il salto non arriva il giorno del compleanno, ma sempre il 1° gennaio. Se è nato nel 2001, il salto arriva nel 2027, anche se il Suo compleanno cade solo a dicembre. È l’autunno in cui confrontare conviene di più, perché la classifica delle casse più convenienti per gli adulti non è la stessa dei giovani adulti.

A 26 anni sparisce anche un altro vantaggio. Durante una degenza in ospedale si pagano di norma 15 franchi al giorno come contributo ai costi. I giovani adulti in formazione ne sono esonerati (art. 104 OAMal), gli adulti non più. Chi a quel punto vuole abbassare il premio arriva alla stessa domanda di tutti: quale franchigia?

Quale franchigia scegliere con un reddito basso?

La franchigia è l’importo che paga di tasca propria ogni anno prima che intervenga la cassa. Dopo paga un’aliquota percentuale del 10 per cento dei costi, al massimo 700 franchi all’anno (art. 103 OAMal). La franchigia ordinaria è di 300 franchi. Può scegliere 500, 1’000, 1’500, 2’000 o 2’500 franchi e in cambio paga un premio più basso (art. 93 OAMal).

Lo sconto ha un limite. Non può superare il 70 per cento del rischio supplementare che Lei si assume. Con una franchigia di 2’500 franchi sono al massimo 1’540 franchi all’anno (Priminfo, Risparmiare). Per i giovani adulti a Zurigo, 93 delle 128 offerte concedono questo sconto pieno, cioè 128.30 franchi in meno al mese.

Da qui si può fare il conto. Con 2’500 franchi di franchigia risparmia 1’540 franchi di premi, ma paga fino a 2’200 franchi in più di tasca propria. Le due varianti costano lo stesso con spese mediche di circa 2’010 franchi all’anno. Al di sotto vince la franchigia alta, al di sopra quella bassa. Nel caso peggiore, con spese molto alte, con 2’500 franchi di franchigia paga 660 franchi in più che con 300. Con lo sconto pieno, secondo questo calcolo, una franchigia intermedia non è mai la più conveniente: a seconda delle spese vince o 300 o 2’500.

Con pochi soldi, però, non conta solo la media, ma anche il mese storto. Secondo Priminfo la franchigia alta conviene se è in buona salute, va raramente dal medico e ha abbastanza soldi da parte per pagarla se dovesse servire. Una fattura di 2’500 franchi deve quindi poter essere pagata senza rimandare l’affitto. Se non ha questa riserva, o se è in cura regolarmente, 300 franchi resta la scelta sicura. La franchigia, tra l’altro, non si può assicurare: lo vieta la legge (art. 64 LAMal).

Anche la franchigia ha le sue scadenze. Può passare a una franchigia più alta solo per il 1° gennaio, a una più bassa solo rispettando gli stessi termini di disdetta del cambio di cassa (art. 94 OAMal). In entrambi i casi l’UFSP consiglia di informare la cassa entro il 15 novembre. Il modello assicurativo fa risparmiare meno, ma senza rischi.

Medico di famiglia, telemedicina o farmacia: il modello più conveniente

In un modello alternativo si impegna a rivolgersi, per ogni questione di salute, prima a un interlocutore stabilito, e in cambio paga meno. Per il 2027 Priminfo suddivide i modelli in quattro nuove categorie: PRAXIS (prima uno studio medico stabilito), TEL_DIG (prima per telefono o tramite app), PHARM (prima una farmacia partner) e FLEX (si sceglie tra più primi interlocutori). Le prestazioni restano le stesse.

A Zurigo, per i nati nel 2005, l’assicurazione di base più conveniente con libera scelta del medico e 300 franchi di franchigia costa 413.70 franchi, il modello più conveniente 379.75 franchi. Sono 33.95 franchi al mese. Con 2’500 franchi di franchigia la differenza è esattamente la stessa. Se fa la spola tra la città degli studi e la casa dei genitori, un modello telefonico o via app di solito è più adatto di uno studio fisso. Il modello del medico di famiglia conviene se lo studio si trova dove passa la maggior parte del tempo.

Le regole per cambiare non sono tutte ugualmente severe: dall’assicurazione ordinaria può passare a un modello in qualsiasi momento, anche durante l’anno. Da un modello a un altro, o verso un’altra cassa, solo per il 1° gennaio (art. 100 OAMal).

Una terza leva riguarda apprendisti e stagisti. Se lavora almeno otto ore alla settimana per lo stesso datore di lavoro, è assicurato tramite il datore di lavoro contro gli infortuni professionali e non professionali. Mandi alla Sua cassa un’attestazione del datore di lavoro: la cassa sospende la copertura infortuni e Le riduce il premio. Quando vale questa regola e che cosa succede quando il lavoro finisce, lo spiega il nostro articolo sui lavori per studenti. Chi studia soltanto ha bisogno della copertura infortuni nella cassa malati. Restano i soldi che può versarLe il Cantone.

Riduzione dei premi: conta anche il reddito dei genitori?

I Cantoni devono ridurre di almeno il 50 per cento i premi dei giovani adulti in formazione con redditi bassi e medi (art. 65 LAMal). Che cosa sia un reddito basso e come si ottengono i soldi lo decide ogni Cantone. Il denaro va direttamente alla Sua cassa e viene dedotto dalle fatture.

Chi non guadagna quasi nulla si aspetta di ricevere la riduzione. A Zurigo, a Berna e in Argovia, però, di regola contano anche i Suoi genitori, anche se è maggiorenne e non abita più con loro. L’istituto delle assicurazioni sociali del Cantone di Zurigo, la SVA Zürich, lo scrive sul proprio sito in modo così chiaro che riportiamo il passaggio:

Ecco come funziona in tre grandi Cantoni. L’ufficio competente del Suo Cantone si trova nell’elenco dell’UFSP. A Zurigo e a Berna è competente il Cantone in cui abita il 1° gennaio.

Zurigo: contano i genitori, domanda entro il 31 marzo 2028

Se è nato tra il 2002 e il 2008 ed è in formazione o in perfezionamento, la SVA Zürich tiene conto anche dei fattori fiscali dei Suoi genitori (informazioni per la clientela 2027, in tedesco). Fa eccezione solo se è sposato o ha figli propri. Dall’anno di nascita 2008 riceve un modulo di domanda a Suo nome, anche se abita con i genitori. La domanda per il 2027 può essere presentata entro il 31 marzo 2028.

La SVA versa dapprima l’80 per cento a titolo provvisorio, calcolato di regola con i dati fiscali 2024. Il conguaglio arriva solo con i dati fiscali definitivi 2027, e quanto ricevuto in più va restituito. Se conclude la formazione, la abbandona o la interrompe per più di tre mesi, deve comunicarlo. Vale anche per un anno sabbatico dopo la maturità. Alle domande dei Suoi genitori la SVA risponde solo con una Sua procura (FAQ, in tedesco).

Berna: in automatico, insieme ai genitori

Nel Cantone di Berna, tra i 18 e i 25 anni, il Suo diritto viene di norma calcolato automaticamente insieme a quello dei Suoi genitori, che abiti ancora con loro o no (Ufficio delle assicurazioni sociali, in tedesco). Deve presentare una domanda in due casi. Il primo: è celibe o nubile, il Suo reddito netto corretto è inferiore a 14’000 franchi (secondo il Cantone circa 21’000 franchi di reddito netto all’anno) e i Suoi genitori vivono in un altro Cantone o all’estero. Il secondo: è in formazione, il Suo reddito netto corretto supera i 14’000 franchi e vuole la riduzione più alta, pari al 50 per cento del premio medio. La domanda deve arrivare nell’anno in corso, per il 2027 quindi entro il 31 dicembre 2027 (domanda, in tedesco).

Argovia: iscrizione già entro il 31 dicembre 2026

In Argovia il termine scade prima che altrove. Per la riduzione 2027 si iscrive con un codice di iscrizione entro il 31 dicembre 2026. Scaduto il termine, per motivi di legge la SVA Aargau non accetta più iscrizioni, come precisa a proposito del termine per il 2026 (pagina sulla riduzione dei premi, in tedesco). Per i giovani adulti con un reddito imponibile inferiore a 24’000 franchi la legge presume che siano i genitori a mantenerli. In quel caso sono i genitori a dover fare l’iscrizione, con il loro reddito e la loro sostanza. Lei può contestare questa presunzione, ma deve poterlo dimostrare (calcolo, in tedesco). Il premio di riferimento su cui si basa il calcolo è, per i giovani adulti nel 2027, di 4’440 franchi esatti, cioè 370 franchi al mese.

Riduzione dei premi e cambio di cassa, del resto, non si ostacolano. A Zurigo e in Argovia il cambio viene comunicato automaticamente all’ufficio, Lei non deve fare nulla. Resta il cambio vero e proprio.

Disdire la cassa malati: la lettera deve arrivare entro il 30 novembre

La disdetta deve arrivare alla Sua cassa entro il 30 novembre, il timbro postale non conta. Questo diritto è sancito dall’art. 7 LAMal: se la cassa Le comunica un nuovo premio, può lasciarla per la fine di dicembre con un preavviso di un mese. La cassa deve inviarLe il nuovo premio almeno due mesi prima, quindi entro il 31 ottobre.

L’ordine conta. Si iscriva prima alla nuova cassa, è possibile anche online. Ogni cassa deve accettarLa nell’assicurazione di base, senza questionario sulla salute. Solo dopo disdica la vecchia. Non resta mai scoperto: la vecchia assicurazione termina solo quando la nuova cassa le ha comunicato che Lei è assicurato senza interruzione. L’UFSP consiglia di spedire la disdetta entro il 15 novembre per raccomandata o con posta A Plus (Priminfo). Il 15 novembre 2026 è una domenica: la spedisca quindi entro il venerdì precedente. Bastano poche frasi, e trova degli esempi tra le lettere modello dell’UFSP:

Disdetta dell’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie. Gentili signore e signori, con la presente disdico la mia assicurazione di base secondo la LAMal per il 31 dicembre 2026. La mia nuova cassa malati comunicherà direttamente la prosecuzione della copertura senza interruzione. Le mie assicurazioni complementari restano in vigore. Chiedo una conferma scritta dell’uscita. Distinti saluti, nome cognome, indirizzo, numero d’assicurato, firma

Due cose possono bloccare il cambio. Se ha fatture non pagate presso la cassa per cui ha ricevuto un sollecito entro il 30 novembre, e il 31 dicembre non sono ancora saldate, non può cambiare. Paghi quindi prima tutto. Inoltre le assicurazioni complementari hanno termini propri, indicati nel Suo contratto. La vecchia cassa non può obbligarLa a disdirle insieme all’assicurazione di base. Per questo il modello qui sopra precisa che le Sue assicurazioni complementari restano in vigore.

Entro fine novembre: i Suoi passi

Apra la lettera con il premio 2027 appena arriva, poi proceda così:

1. Controlli il Suo anno di nascita. Se è nato nel 2001, da gennaio dovrà pagare il premio per adulti.
2. Confronti le offerte nel calcolatore dei premi con il Suo luogo di domicilio, con o senza copertura infortuni, a seconda che lavori o no otto ore alla settimana per lo stesso datore di lavoro.
3. Scelga 2’500 franchi di franchigia solo se potrebbe pagare una fattura di quell’importo. Altrimenti 300.
4. Si iscriva alla nuova cassa e spedisca la disdetta per raccomandata entro il 13 novembre.
5. Chiarisca con i Suoi genitori chi chiede la riduzione dei premi e annoti il termine del Suo Cantone.

Il Suo salario di stage conta sia per la copertura infortuni sia per la riduzione dei premi. Che cosa Le spetta lo spiega il nostro articolo su salario e diritti nello stage.